31

Kdo je bohatý?

Na první pohled primitivní otázka: „Kdo je bohatý?“ Ale zkoušeli jste se nad ní někdy opravdu pořádně zamyslet? Při hlubším zkoumání není totiž odpověď vůbec jednoduchá.

Spousta lidí má cíl „být bohatý“ – ale co to přesně je a jak poznáte, že se vám to povedlo? Jak se vlastně měří bohatství? S ohledem na zaměření tohoto blogu budu zcela ignorovat metafyzické významy slova „bohatství“ a zaměřím se pouze na bohatství finanční.

Odpověď 1: Bohatý je ten, kdo má hodně peněz

Tuhle odpověď dostanete, když se zeptáte malého dítěte. My starší a dospělejší už asi instinktivně cítíme, že tahle odpověď nebude úplně ideální.

Peníze jsou jen jedním druhem aktiva, navíc ztrátovým. Kdybyste udělali žebříček nejbohatších lidí podle toho, kolik peněz mají na účtě (nebo v matraci), dost možná by Kellnera nebo Babiše předčil leckterý spořivý důchodce :-)

Bohatí lidé totiž chápou, že mít na účtě hodně peněz znamená také hodně prodělávat (ať už kvůli inflaci nebo kvůli ušlému zisku z lepších investic)

O tom, že mít hodně peněz z vás boháče neudělá, by vám mohla vyprávět i spousta „šťastných“ výherců loterií.

Ze všech těchto důvodů tuto odpověď proto jednoznačně zamítám.

Odpověď 2: Bohatý je ten, kdo hodně vydělává

Druhá „dětská“ odpověď. I když je maličko lepší, určitě má do ideálního měřítka bohatství hodně daleko.

Za prvé, tento pohled zcela ignoruje otázku nákladů. Člověk s platem 80.000 Kč měsíčně a výdaji 100 tisíc bude jen sotva bohatší, než člověk s průměrnou mzdou, který dokáže polovinu platu ušetřit, vhodně investovat a postupně budovat kapitál.

Za druhé, nesmíme zapomínat ani to, že pracovní příjem tvoří jen 60 % celkových příjmů v ekonomice. Zvláště u velmi bohatých lidí může být podíl pracovního příjmu velmi nízký (symbolický 1 dolar) a většinu realizují formou jiných druhů příjmů (například kapitálových)

Ale i když bychom odpověď změnili na “Bohatý je ten, kdo má vysoké příjmy”, první (a zcela zásadní) námitka zůstane.

Odpověď 3: Bohatý je ten, kdo má vysoký pasivní příjem

Tedy alespoň takový, aby jím pokryl všechny své průběžné náklady. Tenhle pohled na bohatství je určitě nadějný, ale má i řadu nedostatků: jednak v problematické definici pasivního příjmu a jednak v tom, že každý má na své měsíční výdaje jiné nároky.

Tento pohled je tedy podle mého měřítkem finanční svobody (finanční nezávislosti), nikoli měřítkem bohatství.

Kdo má pasivní příjem aspoň ve výši 120-200 % svých měsíčních nákladů (v závislosti na “kvalitě” takového pasivního příjmu), ten je finančně svobodný. Ještě to ale neznamená, že je nějak zvlášť bohatý.

Odpověď 4: Bohatý je ten, kdo vlastní hodně drahých věcí

Velký barák, luxusní auto, drahé hodinky… ten člověk  musí být boháč! Nebo ne?

Nikoli nezbytně. Tento pohled má dvě zásadní trhliny.

Za prvé, nikdy nevíte, jak moc se člověk musel zadlužit, aby to všechno mohl nakoupit. Možná jste měli tu čest poznat člověka s nějakým tím mindráčkem, co ve dvaceti nastoupil do dobře placené pozice dravého prodejce a hned prvních vydělaných sto tisíc složil jako akontaci na BMW/Porsche/XXX na splátky.

Já měl tu čest s několika takovými (a je příznačné, že se dost často rekrutují z finanční či pojišťovací branže). Každopádně takhle bohatství určitě nevypadá.

Za druhé, všechny tyto luxusní hračky mají jednu velkou nevýhodu. Buď poměrně rychle ztrácí na hodnotě (u nového auta není výjimkou, že za první rok přijdete o čtvrtinu pořizovací ceny) nebo si vyžadují vysoké průběžné náklady (v případě bydlení).

Jsou to sice aktiva, ale v čistém vyjádření jsou defacto závazkem. Každý měsíc jste tak kvůli nim chudší a chudší. Z finančního pohledu musíte běžet, jen abyste zůstali na místě. Tento efekt je ještě umocněn ve chvíli, kdy většinu takové koupě financujete na úvěr.

Drahá auta a luxusní domy si samozřejmě kupují i opravdu bohatí a úspěšní lidé. Ti, jejichž úspěch je pro mě a pro mnohé z vás inspirací.

Ti to ale obvykle dělají až ve chvíli, kdy taková investice dělá jen zlomek celkového jejich majetku a tu trochu luxusu si opravdu mohou dovolit.

Odpověď 5: Bohatý je ten, kdo vlastní spoustu investičních aktiv

Sem patří třeba nemovitosti, v nichž člověk sám nebydlí, pozemky, akcie, podíly ve firmách, zlato, diamanty, dluhopisy, … a další kategorie.

Tady bych řekl, že už pomalu přihořívá. V průměru se dá říci, že čím více vlastníte investičních aktiv, tím jste bohatší (a tím obvykle i rychleji bohatnete).

Zůstává ovšem první námitka z předchozí odpovědi – tento pohled na bohatství stále ignoruje otázku financování, hlavně pak zadluženosti. V historii bychom našli mnoho lidí, kteří měli požehnaně investičních aktiv a přesto skončili na dlažbě. Prostě proto, že nezvládli vysokou finanční páku, kterou si na sebe vzali.

Odpověď 6: Bohatý je ten, kdo má nejvyšší ČISTÉ JMĚNÍ (NET WORTH)

Čisté jmění (neboli net worth) je pohled, který je podle mého názoru nejlepším měřítkem bohatství každého člověka. Je definováno takto:

Čisté jmění = Aktiva v tržní hodnotě – Závazky v tržní hodnotě

Podle čistého jmění se sestavují žebříčky nejbohatších lidí (například ten nejznámnější od Forbesu). Podle čistého jmění nejlépe poznáte, jestli jste za poslední měsíc/rok zbohatli nebo zchudli.

Koncept čistého jmění si nejlépe ukážeme na rozvaze:

Osobní rozvaha a koncept čistého jmění

A přesně v tuto chvíli si představuji tu paniku v očích některých mých čtenářů.

Cože, rozvaha??? O takovéto blbosti se nestarám. Na to mám účetní. Tohle se mě přeci netýká!

Ale ano, týká! Finanční rozvahu má totiž každý z nás – nejen podnikatelé a velké firmy. Chápat pojmy rozvahy, aktiv a závazků, mít aspoň hrubou představu o své vlastní rozvaze a vyznat se v ní – tohle všechno podle mého patří k nutným základům finanční gramotnosti.

O amerických dětech se s oblibou říká, jak jsou hloupé a nevzdělané. Inu, možná opravdu nevědí, kdo s kým kde válčil v roce 1610 nebo kde leží Zimbabwe. Ale koncept čistého jmění bude většina bez problémů znát (druhá otázka je, jestli se touto znalostí dokáží v praktickém životě i řídit)

To jenom zhovadilá regulace a nesmyslné daňové zákony udělaly z těchto pojmů něco zbytečného. Když se ale oprostíte od všech byrokratických nesmyslů, zjistíte, že je to velmi mocný a poučný nástroj, který vám může pomoci udržovat své finance v pořádku (nebo si je nejprve do pořádku dát)

Vypočítat své čisté jmění Vám pomůže například tento nástroj, ale zvládnout se to dá i v obyčejném Excelu.

A jak jste na tom Vy?

Podle jakého hlediska sledujete, jestli se vám po finanční stránce daří lépe a lépe (jste čím dál bohatší) nebo naopak hůře a hůře (chudnete)? Máte aspoň hrubou představu, jaké je Vaše čisté jmění? Nebo patříte k těm, kdo to „radši nechce vědět, aby se nezděsil“? A jste na tom lépe než lidé na tomto obrázku?

Net worth

Budu rád, když se o své postřehy podělíte se mnou v diskuzi.

Credits: Chris Eaton @ wrongwaycomics.com

  1. Turek napsal:

    Super článek, škoda že zde měříš bohatství jen na peníze. Ono dle mého bohatství plyne i z zdraví a lásky, rodiny. Tzn. ne vše je měřitelné penězi. Samozřejmě že peníze bohatství přispívají.

    • Inwebstor napsal:

      S ostatními definicemi bohatství jsem se popral hned ve druhém odstavci.

      Zdraví, láska ani dobré vztahy se nedají měřit. Navíc tento blog je zaměřen na pasivní příjem a finanční gramotnost – jiný než finanční pohled na bohatství by byl mimo záběr mého blogu.

  2. Duben napsal:

    Bohatstvé z hlediska finaní osobně měřím jinak. Pokud přestanu pracovat, tedy aktivně vydělávat, kolik měsíců vydržím než nebudu mít na životní potřeby (bez omezení životních potřeb a standardů)? Obvykle se říká měj na účtu trojnásobek měsíčního příjmu abys vydržel neplánovaný vyhazov z práce apod., to neberu jako bohatství ale jako nějaký samozřejmý základ v zabezpečení.

    Nicméně ten kdo bez nutnosti pracovat vydrží se svými současnými životními potřebami a standardy neomezeně dlouho nebo v řádu alespoň desítek let ten je dle mého bohatý. A je jedno jestli je to někdo v chatrči na pobřeží, co má zabezpečený životní standard tím že ráno vstane natrhá banány, napije se z potoka a ke štěstí víc nepotřebuje. Nebo ten kdo má pasivní příjem převažující jeho výdaje, takže může odejít kdykoliv se mu zachce do „důchodu“.

    • Inwebstor napsal:

      Díky za komentář, to zní velmi rozumně a myslím, že se to trochu blíží Odpovědi číslo 3.

      Pro mě je jen schopnost vydržet bez aktivního výdělku X měsíců/let primárně otázkou finanční svobody. Ale je to spíš slovíčkaření, v zásadě s Tebou naprosto souhlasím :)

  3. Lukáš napsal:

    Bohatství je subjektivní pojem. Definice dle Wikipedie, se kterou plně souhlasím:

    Bohatství je stav, kdy jedinec má tolik hmotných či nehmotných statků, že zažívá pocit nadbytku a blahobytu. Toto vlastněné bohatství pak umožňuje volné užívání vlastněných věcí bez nutnosti další práce a nebo další používání ve snaze zvýšit hodnotu svého kapitálu.

    Já třeba beru volný čas jako bohatství. Pokud musí člověk pracovat (kvůli penězům), tak je to pasivum. Sice teď nic nedlužím, ale za rok bez práce se dostanu i s financema do minusu, takže se to prolíná. Čas = peníze. Čím víc měsíců bez práce si můžu dovolit, tím jsem bohatší.

    Taktéž se prolíná pasivní příjem a úspory. Budu mít web co vydělá 10 000 měsíčně, budu předpokládat, že vydrží 3 roky = 360 000 korun. Pokud mám tedy web nebo tolik peněz, je to jedno – jsem stejně bohatý (samozřejmě u webu počítám s rizikem, takže to chce nějaký koeficient oceňující riziko).

    Jinak jsem se zamyslel a za skutečně bohatého bych se mohl považovat, pokud bych měl cca 300 milionů korun v úsporách, aktivech a v předpokládaných budoucích výnosech. Jak jsem k tomu došel? Počítám 100 000 měsíčně (to považuji za maximum, co lze tak rozumně utrácet, ale s jídlem roste chuť) x 1000 (počet měsíců, co bych se ještě mohl dožít kdyby měl štěstí a zdravotnictví šlo hodně dopředu) x 3 (rozumný rizikový koeficient pro případ, že by došlo ke znehodnocení aktiv – inflace, negativní vývoj na trhu, apod.).
    Ale to si myslím teď, kdybych měl 300M, tak bych chtěl ještě 300M pro své děti, aby byly taky bohaté, atd.
    Tak konec snění a zpátky do reality…

    • Inwebstor napsal:

      Děkuji za reakci. Ten přístup s časem je defacto to, co uvádím v Odpovědi 3.

      Jinak myslím, že jste v tom odhadu nutného majetku příliš konzervativní.

      Na výdaje 100 kkč měsíčně by podle mého názoru stačila aktiva ve výši 25-35M.
      Při rozumném rozložení a konzervativním výnosu 4-5 % p.a. byste mohl žít jen z výnosů bez ohledu na délku života a teoreticky byste tu částku při těchto výdajích nemohl nikdy spotřebovat – čili i na děti by se dostalo :)

      • Lukáš napsal:

        V podstatě jsem chtěl říci, že bohatí jsou podle 1,2,3,5,6 a i vlastně podle 4 všichni. Liší se to jen formou uložení toho bohatství a mezi nimi se dá přecházet – za peníze koupit investiční aktiva, prodat aktiva…

        Opravdu nevěřím, že bych sehnal a dokázal udržet aktiva, která by dokázala dlouhodobě reálně generovat 4-5% po dobu 80 let.
        Nedávno byl v novinách článek, že snad do 5 let od skončení sportovní kariéry snad 1/3 sportovců z různých důvodů zkrachuje. Stejně tak se říká, že bohatství zmizí do 3. generace, že o něj potomci do té doby přijdou. A rizik je hodně, stačí kyperské zdanění 25 % a je to. Takže konzervativně bych byl dlouhodobě i za tu reálnou nulu rád :-)

  4. Musilda napsal:

    Pod pojmem bohatství si představuji stav, kdy mám dostatek zdrojů na to, abych se mohl realizovat a rozvíjet směrem, který si zvolím, bez toho, abych byl ovlivňován nutností vydělat dostatek peněz na pokrytí základních životních potřeb.

  5. Alex napsal:

    Pokud se budu na vyznam slova bohaty divat ciste financni optikou, tak bohaty je pro me ten, kdo si muze koupit co chce a zaroven ma takovy prijem, jehoz vyse nebudi obavy, ze by se to melo v dohledne dobe zmenit.

  6. Honza napsal:

    Bohatý člověk je ten, který se živí tím, co ho baví :) Nedá se to brát jako práce, přesto ho to živí.

    • HonzaS napsal:

      Dělat co tě baví je jedna věc, ale pokud tě to neuživí, je to špatné. Každý by se chtěl živit tím co ho baví, ale někdy to prostě nejde.

  7. Tomáš napsal:

    Bohatý je ten, kdo nepřemýšlí o tom, jak získat více, než právě má a i kdyby neměl nic, bude jeho život opravdu šťastný…. No, tolik filosofie, jinak prachy jsou fajn, pokud nejsou cílem, ale jen prostředkem k dosažení nezávislosti…

  8. Já se na to taky nedokážu dívat jinak než filozoficky :-) Lidé, pro které jsou peníze cíl a nikoli prostředek, podle mě většinou končí jako chamtiví duševní mrzáci, kteří jsou neustále ve stresu (třeba z toho, že se jim někdo začne šťourat v jejich offshore struktuře), nedokážou si užívat života, nemají žádné opravdové přátele atd. Bohatý je třeba vědec, který dělá to, co ho baví, a vydělává víc, než kolik utrácí. Každopádně ale finanční vzdělanost a přiměřená péče o $$$ je správná věc, o tom žádná.

  9. Tomáš napsal:

    No, ještě mě napadá, že bohatý je ten, kdo nemá co ztratit. I když bohatství v této formě bych se raději vyhnul… :-)

  10. Mirek napsal:

    Já bohatství definuji jinak. U mě je to částka která je vydělána pasívním příjmem a umožňuje žít v jakémkoliv státě na běžném místě. Například na konci 70let to bylo cca 1200 dolarů. Za tuto částku šlo vyžít v jakékoliv státě. Dnes to podstatně více, ale myšlenka dle mého stále platí. Jakmile má člověk dostatek peněz aby si mohl vybrat jakýkoliv stát na světě je naprosto svobodný, tudíž bohatý.

  11. Aleš napsal:

    Díky za super článek. Uložím si jej. Fajn povídání.

  12. václav napsal:

    Dle mého názoru je bohatý člověk, který by nemusel do práce do konce života s tím že by si udržel životní standart.

  13. Lucka napsal:

    Kto je bohaty…niekomu staci menej, niekomu viac..Osobne by som chcela zarobit, ale znicit si pre to zdravie urcite neplanujem..otec pracoval tvrdo, bez dovolenky, nervoval sa a dostal infarkt v 50…

  14. Jirka napsal:

    Zajímavý filosofický článek, který mě opravdu donutil k zamyšlení.
    A nejvíce obrázek na konci.. Musím ale dodat, že se rozhodně neztotožňuji s názorem, že by onen žebrák byl nejbohatší.
    Raději v životě splácet půjčku, ale mít jistotu, že si ji mohu dovolit, a k tomu si držet určitý životní standard, zajít do kina, jet na dovolenou, apod., než být lehce v plusu, ale na ulici.

    A kdo je podle mě bohatý? Odpovím také možná trochu filozoficky, ale co třeba ten, kdo si může dovolit něco víc, než ostatní. Pro každého jinak. Podle mě je bohatý můj šéf, protože si může dovolit to, co já ne. Pro něho je třeba zase bohatý majitel naší firmy. Já můžu připadat jako bohatý nějakému žebrákovi, jenom proto, že si můžu dovolit to, co on ne. Atd.

  15. meadow napsal:

    Zajímavý článek i diskuse. Někde jsem četl, že člověk začíná být spokojený se svým majetkem (tozn. svým způsobem „bohatý“), když vlastní o 5% majetku víc než soused. Tato definice tedy neměří bohatství konkrétní sumou nebo časem, kdy vydržíte žít z úspor, ale relativně ve vztahu k ostatním lidem.

  16. Adriana napsal:

    Dobrý den,
    já si myslím, že bohatý člověk splňuje níže uvedená specifika:

    1. Jeho příjmy převyšují výdaje (závazky)
    2. Jeho úspory a investice generují ročně minimálně stejnou částku, kterou vydělá aktivním výkonem.
    3. Může se svobodně rozhodnout kde žít a případně neustále cestovat.

    Dle mého je bohatství hlavně ve svobodě a ta vždycky něco stojí:-)) Adri.

  17. Jirka napsal:

    Hezký článek a rozšiřující náhled na věc. Cesta k bohatství vede pode mne přes správné hospodaření s penězi.

  18. JoeD napsal:

    Pro mě bohatství znamená být dlouhodobě finančně nezávislý s maximem volného času. Pokud jste stejného názoru, doporučuji přečíst knihu Čtyřhodinový pracovní týden – Timothy Ferriss.

  19. Martin napsal:

    Inwebstore, zkusim pridat muj pohled na bohatstvi.
    Podle zahranicnich webu je bohaty ten, jehoz majetek presahuje hodnotu 1 milion dolaru.
    To se mi zda jako solidni uvaha. Vlastnim nemovitosti majici trzni hodnotu pres milion dolaru, muzu o sobe rict, ze jsem bohaty.Ok. Aspon jedna konkretni castka.
    Na druhe strane mame vyraz ´financne svobodny´ .Pokud mam nemovitosti min, tzn ze jejich celkova trzni hodnota se nevysplha na 1 milion dolaru, nejsem bohaty. Ale pokud je mam vsechny pronajmute , a cisty prijem z nich pokryje, ci prevysuje moje soukrome vydaje, povazuji se za financne svobodneho. Proto treba u me osobne, je prvni metou stat se financne svobodny. Az ji dosahnu, mam dost casu a snad i sil a zdravi zkusit se vyskrabat na druhou metu -nahromadit majetek o cene 1 milionu dolaru a zaradit se tak oficialne mezi bohate :-)

    S pozdravem Martas

  20. Love napsal:

    Bohatý je ten, kdo je spokojený s tím co má. Stejně tak i šťastný je ten, kdo je spokojený s tím co je, co má. Pravé bohatství je pro mě vnitřní záležitost. Na hubu budem padat vždycky (příroda to tak zařídila) a jediná jistota je příjmout nejistotu. Kdo má peníze, tak zas třeba přijde o zdraví, nebo o ženu nebo něco jiného. Nikdo nic pořádně nevyhrál a vše směřuje k tomu, že jsme neustále Přírodou testování, abysme byli silnější nehledě na materiální, ani duchovní podmínky. Vše je o přijetí přítomného okamžiku a lásky z něho plynoucí :)

    • Jirka napsal:

      Hodně zajímavá a dost správná úvaha. O penězích to jistě nebude. Bohatým se stanu okamžikem, kdy začnu cítit naplnění smyslu života a vůbec nemusí jít o materiální hodnoty. K tomu patří i přijmout krátkodobé pády na hubu, ale umět je překlenout a zase se zvednout a jít dál. Bohatstvím ale podle mého pak není odevzdání se a prázdná stagnace na místě – i když popravdě na druhou stranu se někdo jiný takto bohatý cítit může 😀

  21. Martin napsal:

    Bohatý člověk je podle mého názoru ten, kdo v životě dosáhl toho, co chtěl. Má manželku (přítelkyni) se kterou si rozumí, kamarády co ho vždy podrží a rodinu, která ho nikdy nezklame. Bohatství v životě člověka se nedá měřit penězi.

    • Ladislav napsal:

      Presne tak. Peniaze nie sú všetko. Aj keď za peniaze si kúpiš lepšiu zdravotnú starostlivosť, máš väčšiu šancu že si nájdeš frajerku (môžeš si kupovať kvalitné oblečenie autá, domy atď) 😀 a tak no.. Ale niekedy platí, že človek, ktorý nemá peniaze, avšak má lásku, rodinu, priatelov má viac ako človek ktorý má peňazí vela :)

  22. Bohatý si vtedy ak máš všetko čo chceš a môžeš si dovoliť všetko čo chceš a ak ti peniaze nechýbajú a neobmedzujú tak sa bohatstvo nemusí vôbec merať peniazmi.

  23. HonzaV napsal:

    Já slyšel skromnější definici, ale myslím pro spoustu lidí docela užitečnou: „Bohatství není to co máš den po výplatě, ale to co máš den před výplatou“ :)

  24. Proka napsal:

    Bohatý je ten, kdo má svůj vlastní hotel, resort, bazén a přijímá tam hosty. 😀 To je podle me ideální příklad bohatého člověka.

Pravidla moštárny
Odkazy z tohoto blogu jsou DOFOLLOW - pro zveřejnění komentáře je však potřeba dodržovat určitá pravidla slušnosti.

  1. Podepište se skutečným jménem nebo nickem. Chcete-li zpětný odkaz na klíčové slovo, použijte syntaxi Jméno@Klíčové slovo
  2. Vyhněte se krátkým, jednoslovným komentářům a komentářům bez informační hodnoty ("První!", "Skvělý článek") Abyste si zpětný odkaz zasloužili, přispějte na oplátku něčím, co bude pro čtenáře tohoto blogu zajímavé.
  3. Neodkazujte na nevhodné stránky
  4. Nevkládajte affiliate odkazy. Smyslem odkazů je ostatním čtenářům ukázat kdo jste a co děláte, ne propagovat cizí webové stránky.

Přidat odkaz na článek z mého blogu